Založit novou webovou stránku nebo e-shopChci nový web

Hypoteční kalkulačka

Nejvýhodnější hypotéka

 

Hypoteční kalkulačka srovnání bank

Jak funguje a jak vybrat nejvýhodnější hypotéku

Hypotéka představuje dlouhodobý závazek, a proto si dejte na jejím výběru záležet. Ze všeho nejdříve udělejte podrobnou kalkulaci vašich současných příjmů a výdajů. Ujistěte se, že máte dostatečnou finanční rezervu a budete schopni požadovaný úvěr pravidelně splácet. Poté si sjednejte schůzku s bankovním nebo hypotečním poradcem, zeptejte se na individuální nabídku připravenou speciálně pro vás jako klienta dané banky, případně se zeptejte u konkurenčních bank a nabídky vezměte se sebou. Budete-li mít v ruce konkrétní nabídku, můžete s ostatními mnohem lépe „vyjednávat.“

Žadatel o hypotéku musí…

  • být plnoletý
  • prokázat dostatečné příjmy
  • nabídnout vhodné zajištění nemovitostí v dostatečné hodnotě
  • předložit příslušné podklady související se zřízením hypotéky
  • založit běžný účet v příslušné bance

Dbejte na výběr banky

Nabídka hypotečních úvěrů je široká, a proto je velice důležité vědět, které banka bude stanovenými podmínkami hypotéky nejvíce vyhovovat požadavkům klienta. Kromě výše úroků by se měl každý zájemce zaměřit i na dobu fixace, měsíční poplatky, dobu splatnosti a ostatní výdaje. Každá banka má jiné podmínky a požadavky, avšak hypoteční trh je tak veliký, že klient nemá šanci ověřit si všechny nabídky sám. K tomuto účelu slouží dnes již velice populární online kalkulačky pro srovnání hypoték, do kterých zadáte potřebné údaje – od typu hypotéky až po výši úrokové sazby – a ihned zjistíte, která hypotéka vám bude vyhovovat nejvíce.

Doba splatnosti

Jedná se o velice důležitý faktor, který často klienti zcela přehlíží. Je to právě doba splatnosti, kterou je určována výše měsíčních splátek, a proto je důležité ji volit s rozmyslem a s rozvahou. Pakliže si klient zvolí delší dobu splatnosti, bude sice splácet po menších částkách a delší dobu, ale na druhou stranu zaplatí bance mnohem více na úrocích, než kdyby si zvolil kratší dobu. Maximální doba splatnosti se liší dle typu úvěru, avšak průměrně se pohybuje na hranici 30 – 40 let.

Úroková sazba

Žadatelé o hypoteční úvěr se obvykle zaměřují především na výši úrokové sazby, přitom úrok není vždy rozhodujícím faktorem. Důležitou roli může hrát například i nutnost způsob prokazování vložených finančních prostředků do stavby apod. Stejně tak jsou důležité měsíční poplatky. Než podepíšete smlouvu, ujistěte se, že v ní nejsou zahrnuty skryté poplatky či jiné poplatky (zkontrolujte věty psané drobným písmem a věty pod čarou). Požádejte hypotečního poradce, aby spočítal všechny náklady, jenž jsou s hypotečním úvěrem spojené. Informujte se o poplatku za vyřízení hypotéky,poplatku za vedení účtu a dalších, které celkovou cenu hypotéky zásadně ovlivňují.

Doba fixace

Kromě výše úrokové sazby a doby splatnosti hraje velkou a důležitou roli i fixační období. To klientovi garantuje neměnnou úrokovou sazbu. Délku fixace si může klient zvolit sám, avšak má na výběr jen z několika předložených možností – 1, 3, 5, 10, 15 a 30 let. Čím delší dobu si klient zvolí, tím vyšší bude úroková sazba. V opačném případě klient získá velice výhodnou úrokovou sazbu, která však bude trvat jen tolik let, kolik si klient vybere. Po uplynutí fixačního období nabídne banka klientovi novou úrokovou sazbu, která je obvykle vyšší. Kratší doba fixace je vhodná zejména tehdy, očekává-li klient v blízké době vyšší finanční zisk a chce-li splatit úvěr předčasně. Mezi nejčastěji volenou variantu doby fixace patří období 3 – 5 let.

Pojištění hypotéky

Pojištění hypotečního úvěru je nezbytné, nechtějte v tomto směru ušetřit. Během čerpání hypotéky se může cokoliv přihodit (ztráta zaměstnání, nemoc, smrt aj.) a bez pojištění můžete dostat sebe i své nejbližší do finančních problémů. Nechte si od hypotečního poradce nabídnout vhodný typ pojištění. V každém případě si sjednejte pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností, popřípadě i smrtí dlužníka.

Jak funguje hypotéka?

Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož primárním účelem je financování stavby, rekonstrukce nebo nákupu nemovitosti. Hypoteční úvěry se zpravidla poskytují na 60 až 80 % tržní hodnoty zastavené nemovitosti a jejich charakteristickým znakem a hlavní výhodou je, že při jejich dlouhodobosti lze dosáhnout nízkého úročení. Hypoteční úvěr si mohou sjednat fyzické i právnické osoby, družstva i obce u jednotlivých bankovních institucí.

Kromě klasické účelové hypotéky, která je na našem trhu nejpopulárnější, existuje ještě neúčelový typ hypotečního úvěru, jenž mnozí z vás znají spíše pod názvemamerická hypotéka. Tu, na rozdíl od účelové hypotéky, lze čerpat na cokoli, avšak na druhou stranu musí dlužník počítat s vyšší úrokovou sazbou. V tomto článku se zaměříme spíše na účelový typ hypotečního úvěru. O americké hypotéce se můžete více dočíst v našem článku na toto téma.

Účelovou hypotéku lze využít na:

  • koupě nemovitosti (dům, chata, družstevní byt apod.)
  • pozemek
  • výstavba nové nemovitosti
  • rekonstrukce a modernizace nemovitosti
  • získání vlastnického podílu na nemovitosti (vypořádání SJM či dědictví)
  • splácení jiného úvěru či půjčky (refinancování, konsolidace)
  • refundace

Refinancování

I když je refinancování hypotéky zmíněno výše jen jako součást výčtu, jedná se kapitolu samu pro sebe. Refinancování hypotéky představuje výhodnou možnost pro každého dlužníka, který není spokojen s podmínkami stávajícího hypotečního úvěru. Takový dlužník tak může jednoduše přejít ke konkurenci a bezplatně si zřídit lepší a výhodnější hypoteční úvěr. Na toto téma jsme se rozepsali již v jednom z našich minulých článků, ve kterém se do detailu dozvíte, v čem je refinancování hypotéky výhodné, kdy jej lze zrealizovat a co vše je pro to potřeba.

Splátky

Splácení hypotečního úvěru probíhá pravidelnými, nejčastěji měsíčními splátkami, tzv. anuitním splácením. Anuitou je v případě hypotéky umořovaná půjčka současně s úrokovou platbou – poměr mezi jistinou a úrokem se mění, částka však fakticky zůstává stejná. U některých bank si lze sjednat hypotéku s degresivními (klesajícími) nebo progresivními (rostoucími) splátkami, kde se splácená částka časem snižuje, či zvyšuje.

Minimální doba splatnosti hypotečního úvěru je obvykle 5 let, maximální až 30 let. První roky splácení je často nastavena neměnná úroková sazba, tzv. fixace a to na dobu od 1 roku až po 25 let Po ukončení fixace se úroková sazba mění podle aktuální situace na trhu, zároveň lze úvěr předčasně splatit bez sankcí apod. V současné době si klienti volí fixaci nejčastěji na 3 roky – 5 let. Čím nižší doba fixace, tím nižší úroková sazba. Po ukončení doby fixace má každý dlužník využít možnosti refinancování hypotéky.

Výše úvěru

Zřízení hypotečního úvěru představuje pro klienta dlouhodobý závazek vůči bance, která po klientovi vyžaduje, aby na jeho účtu po odečtení měsíční splátky hypotéky a ostatních poplatků zůstala na kontě určitá finanční rezerva vyšší než životní minimum. U každé banky se tento požadovaný zůstatek liší, avšak v průměru musí čtyřčlenné domácnosti zůstat po odečtení něco okolo 10 000 Kč. Pakliže si nejste jisti, zdali vaše příjmy na tyto vysoké nároky stačí, využijte bezplatný hypoteční kalkulátor, který to za vás ihned spočítá.

Další náklady spojené s hypotékou

S hypotékou souvisí i jiné náklady, než jen jejich pravidelné hrazení formou splátek. Mezi další výdaje patří třeba jednorázová částka za uzavření smlouvy, která se může vyšplhat až do několika tisíců korun. To samé platí pro odhad, který ke zřízení hypotéky neodmyslitelně patří. Banky mají většinou své vlastní odhadce, kteří si za své služby účtují několikatisícové částky. Krom toho je nutno počítat i s nižšími náklady souvisejících se zřízením hypotéky (notářsky ověřené dokumenty, výpisy z katastru nemovitostí apod.) Dalším mínusem na kontě může být povinnostt žadatele sjednat si bankovní účet u dané banky, s čímž samozřejmě souvisí měsíční poplatky spojené s vedením účtu.

Daňové zvýhodnění

Každý, kdo pravidelně splácí hypoteční úvěr, má možnost odečíst si zaplacené úroky od základu daně z příjmů až do výše 300 000 Kč (max. však 25 000,- měsíčně). I když je hypoteční úvěr stále nejvyužívanější produkt na financování bytových potřeb na trhu, je důležité dbát na jeho správné nastavení a podmínky.

Co je hypotéka?

Pojem „hypotéka“ je známý téměř každému, ale opravdu všichni znáte jeho skutečný význam?

Hypotéka je dlouhodobý úvěr, jehož primárním účelem je financování stavby, rekonstrukce nebo nákupu nemovitosti. Avšak existuje více typů hypoték a některé z nich využít i neúčelově. Hypoteční úvěry se zpravidla poskytují na 60 až 80 % tržní hodnoty zastavené nemovitosti a jejich charakteristickým znakem a hlavní výhodou je, že při jejich dlouhodobosti lze dosáhnout nízkého úročení.

Hypoteční úvěr si mohou sjednat fyzické i právnické osoby, družstva i obce u jednotlivých bankovních institucí. Podmínkou je plnoletost a české občanství, nebo průkaz o povolení pobytu člena státu Evropských společenství. Banky také dosti posuzují příjmy a výdaje žadatele a jeho schopnost dostát závazků (bonita).

Splatnost hypotéky

Doba splatnosti hypotečních úvěrů se pohybuje od 5 – 30 let. I když je možno hypotéku splatit jednorázově, v 99,9% je většinou splácena v měsíčních splátkách. Nejčastějším typem splátek jsou anuitní splátky – v průběhu celého období zůstává jejich výše stejná, i když se mohou samozřejmě měnit v závislosti na změně úrokové sazby. Dalším typem splácení je progresivní varianta, výše měsíčních splátek roste, anebo degresivní, která je opakem té progresivní – výše splátek tedy klesá.

Výše úrokové sazby a fixace

Při zřízení hypotéky si klient zvolí období, během něhož bude výše splátky hypotečního úvěru neměnná – takovému období se říká fixační období a lze ho zvolit na 1, 3, 5, 10, 15 nebo 30 let. Čím kratší dobu si klient vybere, tím výhodnější měsíční splátka hypotečního úvěru bude (většina klientu si proto vybírá 3 nebo 5 let doby fixace). Po skončení období fixace lze hypoteční úvěr rovnou doplatit celý. Pakliže tak klient neučiní, banka mu předloží novou nabídku s vyšší úrokovou sazbou, než jakou platil doposud. V takovém případě má klient právo na možnost refinancování hypotéky. Výše úrokové sazby závisí na daném typu hypotéky, době splácení a na zvolené době fixace.

Typy hypotéky

Na tuzemském trhu existuje celá řada typů hypotečních úvěrů. Každý typ hypotéky se liší v různých podmínkách, jako je výše úrokové sazby, možnost financování apod.

Mezi nejčastěji volené varianty patří účelová hypotéka, kterou lze financovat koupi nové nemovitosti, rekonstrukci či modernizaci a dokonce i refinancování hypotéky. Velikou výhodou účelové hypotéky je široká nabídka na hypotečním trhu a výhodná úroková sazba. Aby měl klient na tento typ úvěru vůbec nárok, bude muset bance nejprve předložit doklady o svých příjmech a výdajích a také účel čerpání hypotéky. Více se o účelové hypotéce dočtete v našem jiném článku, který se tomuto tématu věnuje více do hloubky.

Mezi další velice oblíbenou variantu patří tzv. americká hypotéka, což je bezúčelový hypoteční úvěr a klient ho může čerpat v podstatě na cokoli. Nevýhodou americké hypotéky jsou vyšší úrokové sazby, které však rozložit mezi delší splátkové období (až 30 let).

Na našem trhu jsou i další typy hypoték: australská hypotéka, kombinovaná hypotéka (účelový hypoteční úvěr s prvky neúčelového), hypotéky na družstevní bydlení anebo třeba hypotéky zpětně, kdy jsou žadateli proplaceny již vynaložené prostředky. Nejvyšší podíl na hypotečním trhu mají však účelové hypotéky, v jejichž závěsu jsou neúčelové a kombinované hypoteční úvěry.

 

TOPlist